IA y el sector hipotecario

En la segunda mitad de 2023, el sector hipotecario español se encontró frente a un desafío: el aumento del Euribor hasta niveles no vistos en los últimos 15 años (por encima del 4% en octubre de 2023). Este brusco cambio propulsó un incremento en las cuotas hipotecarias que provocó el trasvase de hipotecas en busca de alternativas fijas y mixtas. Según el Banco de España, las renegociaciones durante el año pasado crecieron un 147% en comparación con 2022. Ahora, a pesar que el Euribor se encuentra más bajo que hace seis meses, los expertos avisan de los riesgos de un abaratamiento de las hipotecas en poco tiempo y sus posibles penalizaciones.

¿Qué reacción se espera de los consumidores? Ante los movimientos del Euribor a la baja, parece que los consumidores tiendan a reducir sus movimientos, sin embargo como afirma Ricard Garriga de Trioteca en una entrevista para Expansión, “las familias deben seguir buscando las opciones más interesantes”. Y la opción más buscada son las hipotecas mixtas que combinan una parte fija y luego una segunda variable. Sucedió el año pasado y continúa la tendencia, los consumidores deciden entre su permanencia dentro de las Entidades Financieras originales o la transición hacia otras instituciones que ofrecen mejores condiciones.

Desde enero de 2024, las Entidades Financieras hacen gala de sus ofertas hipotecarias. Y ante una situación como ésta, el sector se arma con lo último en automatización inteligente.  A través de IA, una entidad o bróker puede analizar un expediente (conjunto de documentos) en cuestión de minutos en lugar de días, y adelantarse a la competencia en dar una oferta atractiva a los clientes.

El Papel Crucial de los Brokers Hipotecarios y el reto tecnológico.

Desde hace pocos años, los brokers hipotecarios como Trioteca, Idealista, Finteca, entre otros; han emergido como actores decisivos en este tipo de procesos. Intermediarios que se han convertido en auténticos comerciales y una fuente vital de clientes para las Entidades Financieras. Su papel es esencial para facilitar la comparación de ofertas y asesorar a los consumidores en el proceso de transición. Este tipo de actores ya representaron alrededor de 1 de cada 10 operaciones durante 2023 y se espera que este año representan alrededor de 1 de cada 5.

Ante el descenso reciente del Euribor, los expertos auguran un aumento en la demanda de hipotecas, lo que supone de nuevo un desafío en la gestión del creciente volumen de peticiones de los consumidores que buscan alternativas a su hipoteca actual. Frente a esta nueva situación, las Entidades Financieras e intermediarios, se preparan para gestionar de manera eficiente toda la demanda y en este punto, la tecnología tiene mucho que ver.

En los últimos años, la Banca ha demostrado ser uno de los sectores privados que más ha adoptado la tecnología como parte de la transformación digital. Serimag se ha convertido así en el partner de IA de confianza del sistema financiero (BBVA, Santander, Caixabank y ahora también ING), para la automatización de grandes volúmenes de procesos documentales, como bien puede ser la gestión documental de una hipoteca y que incluye documentación identificativa, tributaria, nóminas, notas simples y vida laboral.

Frente a fluctuaciones como estas, la Inteligencia Artificial desempeña un papel cada vez más relevante. Herramientas y servicios como el proporcionado por Serimag, en el ámbito de la automatización de procesos documentales hipotecarios, permiten a las Entidades Financieras gestionar el aumento de la demanda sin la necesidad de expandir proporcionalmente sus equipos de backoffice. Por cuestiones macroeconómicas como las actuales relacionadas con los cambios de tipos además de por cuestiones estratégicas de cada Entidad (campañas, nuevos productos, fusiones y absorciones…), la demanda resulta difícil de predecir. Gracias a sistemas basados en tecnología, automatización y escalabilidad, el poder absorber estos cambios se ha devenido una ventaja competitiva crucial en el panorama actual. Estas soluciones tecnológicas permiten además optimizar los tiempos de respuesta, pudiendo impactar no solo en la eficiencia del proceso sino que también mejoran la experiencia del usuario y la competitividad de la Entidad.

La industria hipotecaria en España está demostrando una notable capacidad de adaptación ante los cambios económicos. La interacción entre la tecnología y los nuevos actores financieros está redefiniendo la relación entre las Entidades Financieras y sus clientes, marcando el comienzo de una era donde la agilidad y la innovación son las claves para el éxito en el sector hipotecario.